Что такое cbdc: Цифровая валюта центробанков CBDC: что это?

Деньги разрешено тратить на товары, на которые выдано разрешение, а в ночное время банковская карта и вовсе не работает. Ездить в отпуск за границу допускается не больше одного раза в году. CBDC, особенно если она выпущена на уровне розничной торговли или менее чем благосклонным правительством (учитывая тонкую грань между демократией и анархией), может представлять собой потенциально тревожное посягательство на конфиденциальность и защиту потребителей. Что остановит превращение CBDC в оружие против граждан или потенциальное блокирование законных транзакций группами, попавшими в немилость? Ямайка начала применение своей валюты Jam-Dex летом 2022 года. Сейчас ее можно использовать в девяти из 14 округов, однако ожидается, что к концу 2023 года она будет доступна по всей стране.

По состоянию на февраль 2023 года этот проект привлек 50 тыс. В этой модели кроме банков и финансовых организаций доступ к новой валюте имеют крупные промышленные предприятия. Доступ к валюте более мелких игроков может быть организован через специализированную биржу.

• Большинство конкурентоспособных регуляторов и банков признают необходимость регулирования финансовой деятельности, а не технологии.
• В 2023 году были проведены первые тестовые транзакции с использованием цифровой валюты в Иране (по мнению ряда экспертов, CBDC может способствовать властям Ирана в обходе американских санкций).
• Особенно страно звучит после строки ниже «Рост издержек, связанный с администрированием финансовой системы».
• Теоретически токенизировать можно практически любой тип активов.
• Ripple CBDC Platform — решение для центральных банков, правительств и финансовых учреждений.
• Это приводит к часто упускаемой из виду операционной уязвимости цепи поставок и риску поставщика, не говоря уже о потенциально коварной перспективе технологического устаревания.

Центральный банк осуществляет выпуск CBDC, открывает кошельки банкам для осуществления межбанковских расчетов и операций с ценными бумагами на своей платформе. Соответственно доступа к CBDC у физических и юридических лиц нет. «CBDC — это нечто близкое к извращению криптовалют или, по крайней мере, их основополагающих принципов и протоколов. Криптофашистская валюта, злой двойник, явно предназначенный для того, чтобы лишить пользователей права собственности на их деньги и сделать государство посредником в каждой транзакции».

Цифровая валюта CBDC, что это такое?

Представьте себе, что каждая ваша транзакция контролируется, отслеживается и, возможно, подвергается цензуре по прихоти политиков. Более того, правительства могли бы централизовать кучу экономических данных и данных о поведении потребителей. Затем эти данные будут использоваться в денежно-кредитной и налогово-бюджетной политике. Заглядывая в будущее, эта техническая осуществимость может даже стать шагом к решению «проблемы измерения» в экономике.

• Таким образом, операции в CBDC, а также процедуры по ПОД/ФТ/ФРОМУ проводятся финансовыми институтами, подключенными к платформе.
• В то время как CBDC может использовать или не использовать блокчейн, как традиционные криптовалюты, она в некоторой степени будет представлять собой «токенизацию» денежной массы.
• В настоящее время единого подхода к формированию концепции CBDC нет, поэтому каждое государство, которое озадачилось созданием собственной системы CBDC, разрабатывает технологию самостоятельно.
• Федеральная резервная система недавно сообщила, что 35 банков и кредитных союзов уже используют FedNow.
• Деньги разрешено тратить на товары, на которые выдано разрешение, а в ночное время банковская карта и вовсе не работает.

Central bank digital currency (CBDC) — это криптовалюта на основе технологии блокчейн, эмиссию и обращение которой контролирует государственный центробанк. Фиатные и CBDC деньги взаимозаменяемы в соотношении 1 к 1. Можно сказать, что CBDC — это государственный аналог стейблкоинов, гарантируемый существующей денежной массой национальной валюты.

Другие страны, разрабатывающие цифровые валюты центральных банков

Вновь идея внедрения CBDC стала активно обсуждаться в экспертных кругах в конце 2010-х годов. Толчком к ее развитию стала усиливающаяся конкуренция со стороны активно развивающегося рынка криптовалют. Кроме того, начавшаяся в 2020 году пандемия COVID-19 привлекла внимание к различным аспектам цифровизации, в том числе к вопросу о переходе на безналичные расчеты.

Модель подразумевает доступ к новой валюте только банков и финансовых организаций. В начале апреля Центральный банк Черногории (Centralna Banka Crne Gore, CBCG) заключил партнерство с Ripple для разработки стратегии и пилотной программы по запуску национального стейблкоина. В рамках проекта будет определено практическое применение цифровой нацвалюты и разработана система для имитации ее обращения. Корпоративные и розничные конечные пользователи, смогут хранить свои цифровые валюты в кошельках на платформе, проводить и получать платежи за товары и услуги, в том числе для автономных транзакций, без смартфонов. С другой стороны, примерно половина респондентов опроса, проведенного Институтом Катона, заявили, что они безразличны к понятию денежной системы, основанной на CBDC. Возможно, в общественном мнении цифровые валюты не так уж и важны — по крайней мере, пока.

Что такое CBDC? Все, что нужно знать о цифровых валютах центральных банков

В 2022 году виртуальную валюту подключили в африканской стране и на Ямайке. К эксперименту присоединились и государства Карибского бассейна. Выпускаемая центральным банком цифровая валюта, в отличие от используемых в настоящее время электронных денег, станет независимым цифровым активом. Большинство конкурентоспособных регуляторов и банков признают необходимость регулирования финансовой деятельности, а не технологии. CBDC создает потенциальную внутреннюю проблему «бегства за качеством», которая может дестабилизировать ту самую двухуровневую банковскую систему, которую центральные банки призваны защищать.

Эмитенты могут на ней управлять полным жизненным циклом цифровой валюты, от выпуска и распространения до погашения и уничтожения токенов. Операторы (финучреждения, владеющие значительными объемами цифровой валюты) получат возможность управлять CBDC, участвовать в межинституциональных расчетах и функциях распределения. Хотя сама платформа FedNow не использует какую-либо цифровую валюту, она представляет собой шаг вперед в гонке инноваций и прорывов в управлении будущим денег. Традиционные криптовалюты — биткоин и прочие, предполагают полную децентрализацию и отсутствие возможности контроля со стороны каких-либо регулирующих органов.

Итак, принципиально никакой строгой необходимости в создании CBDC нет. Тем не менее естественное стремление государств к установлению тотального контроля за финансовыми системами и финансовыми потоками заставляет их реагировать на изменяющиеся внешние обстоятельства. Но очень хочется почитать о минусах, или, скорее, угрозах CBDC, связанных с контролем. В некоторых странах с помощью CBDC центробанки хотят регулировать потребление граждан с помощью введения лимитов на платежи. Например, на твой счет может поставиться блок на покупку на определенный срок.

Специфика использования центральным банком цифровой валюты напрямую зависит от проблем, решать которые планируется при помощи CBDC. Хотя нет никаких сомнений в том, что государственный сектор должен продолжать внедрять инновации и развивать свою программу цифровой трансформации. Идти в ногу с центральным банком и прыгать на подножку CBDC, это переносит больше рисков на государственный сектор, который уже сталкивается с проблемами с модернизацией базовой инфраструктуры, чем потенциальной выгоды, которые гарантирует CBDC. Как гласит поговорка об управлении рисками, сложные системы дают сбой сложным образом.

Он производит эмиссию цифровой валюты, имеет инструментарий для регулирования операций с ее использованием. Техническое обеспечение работы такой валюты также осуществляется централизованно, необходимость в майнинге — отсутствует. Обратите внимание, что плюсы относились к банкам, а не к конечным пользователям. Операции с цифровыми валютами будут дешевле для банка, но сэкономленными деньгами банк с вами делится не будет. Поможет ли внедрение CBDC повысить процентную ставку по депозитам?

Цифровая валюта центральных банков: где используют и тестируют

Теперь Техасский депозитарий драгоценных металлов планирует выпустить цифровую валюту, обеспеченную хранящимися в ней драгоценными металлами. Ожидается, что в Гражданский кодекс РФ будет введен термин «кошелек» (цифровой счет), который будет использоваться только в отношении оборота цифрового рубля. Кроме того, цифровой рубль будет отнесен к безналичным денежным средствам, а операции с ним — к безналичным расчетам.

По комментариям, полученным от главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной на пресс-конференции в феврале 2023 года, необходимые изменения уже подготовлены и будут рассмотрены Государственной думой в ближайшее время. Кроме того, интересен опыт КНР в запуске «пилота» по использованию цифрового юаня. На данный момент существуют несколько моделей запуска и использования CBDC.

По оценкам, к 2030 году около двух десятков различных центральных банков могут иметь свои собственные CBDC. Одним из изменений в денежной системе являются платежи в реальном времени (иногда сокращенно RTP). США совсем недавно запустили свою первую систему RTP, известную как FedNow. Это аппарат для мгновенных переводов платежей, который работает 24/7. Федеральная резервная система недавно сообщила, что 35 банков и кредитных союзов уже используют FedNow. Оптовые (коммерческие) CBDC (W-CBDC) — это фактически платежная система под контролем Центрального банка.

Ей можно оплачивать покупки, коммунальные услуги и налоги во всех восьми государствах. Это первый розничный и трансграничный CBDC, объединивший в единую цифровую финансовую систему несколько островных государств. Самая главная сложность в принятии решений о CBDC состоит в том, что на сегодня финансовую систему любого отдельно взятого среднестатистического государства можно назвать условно сбалансированной. То есть система стабильно работает и обеспечивает все возложенные на нее задачи. Ripple запустит платформу Ripple CBDC Platform для создания и управления цифровыми валютами центральных банков (CBDC). Полнофункциональная платформа позволяет выпускать, управлять, совершать транзакции и погашать цифровые нацвалюты и стейблкоины, говорится в пресс-релизе разработчиков.

Свободный рынок — это то место, где эти риски должны оставаться. Если он ведет себя как ценная бумага, вероятно, так оно и есть. Цифровая валюта центральных банков (Central Bank Digital Currency, CBDC, или ЦВЦБ)  — это цифровой аналог национальных фиатных валют, которые выпускаются, регулируются и гарантируются центробанками (ЦБ). CBDC следует отличать от криптовалют, большинство из которых, включая самую известную — биткойн, являются децентрализованными и работают без регулирующего органа. Стоимость криптовалют зависит от множества факторов, в том числе соотношения спроса и предложения, тогда как стоимость CBDC определяется центральным банком и равна фиатной валюте страны. Очевидно, что любое государство заинтересовано в скорейшем уничтожении крипто рынка и возвращении полного контроля за финансовыми потоками.

Несмотря на все предложенные варианты использования электронных денег центрального банка, некоторые возможности CBDC действительно предлагают тревожный потенциал для чрезмерного наблюдения и цензуры. В то время как CBDC может использовать или не использовать блокчейн, как традиционные криптовалюты, она в некоторой степени будет представлять собой «токенизацию» денежной массы. Теоретически токенизировать можно практически любой тип активов.

При этом с мая 2020 года «цифровой юань» (DCEP) уже частично внедрен в китайскую экономику — к его тестированию привлечены крупнейшие пользовательские сервисы с аудиторией в сотни миллионов граждан. Центральный банк создает платформу для расчетов в CBDC с прямым доступом как физическим, так и юридическим лицам. В нашей стране власти заявили, что после ввода цифровых денег станет проще управлять финансовыми процессами. Федеральная налоговая служба России не первый год пытается создать программу автоматического налогообложения. Отечественные чиновники уверены, что запуск виртуальных денег уменьшит риск отмывания валюты. В 2023 году ряд государств соревнуется между собой за право первым запустить систему CBDC.

Для существования CBDC кто-то продает технологии центральным банкам. Это приводит к часто упускаемой из виду операционной уязвимости цепи поставок и риску поставщика, не говоря уже о потенциально коварной перспективе технологического устаревания. Защита и хранение денег не требует, чтобы центральные банки становились розничными банками или, что еще хуже, поставщиками технологических услуг с огромными хранилищами данных, которые так сильно привлекают злоумышленников.

Общественная реакция на введение CBDC

Эксперты сходятся во мнении, что развитие CBDC является кардинальным изменением денежной системы, которое в ближайшие 10 лет полностью обновит облик мировой экономики. В тестировании и разработке цифрового юаня задействованы такие финансовые институты, как ICBC, ABC, Bank of China, China Construction Bank, Bank of Communications, Postal Savings Bank of China, а также операторы мобильной связи China Mobile, China Unicom. Жителей города Шэньчжэнь раздали 10 млн DCEP, которые они могли потратить в тысячах торговых точек города. Речь идет не об антиутопии, а о реальных последствиях интеграции в экономику системы CBDC — цифровых денег. Представьте на мгновение, что правительство страны отслеживает вашу прибыль и расходы, контролирует все покупки и передвижения.

Мы предлагаем продукт DeFi Earn пассивный заработок на депозите до 9% в год. Другой продукт Autopilot на один вложенный евро, с конца 2019 года по декабрь 2021 года, принёс 12.32 евро дохода. Пилотные проекты CBDC также осуществляются в Гане (E-Cedi), Канаде (Jasper), ОАЭ и Саудовской Аравии (Aber), Уругвае (e-Peso), Франции (France CBDC). В 2023 году были проведены первые тестовые транзакции с использованием цифровой валюты в Иране (по мнению ряда экспертов, CBDC может способствовать властям Ирана в обходе американских санкций). CBDC в этом контексте — это логичный ответ рынку криптовалют, попытка вытеснить крипту из серой зоны, но используя не тотальные запреты, а, наоборот, конкурентный подход. Это попытка предложить участникам финансовой системы схожий по ряду параметров продукт, который в перспективе должен отвоевать существенную долю рынка или полностью вытеснить крипту.

В США президент страны принял закон о том, что с 2026 года все транспортные средства должны быть оснащены программой удаленного отключения. Это делается для того, чтобы предотвратить перемещение водителей в нетрезвом состоянии. Не исключено, что потом государство начнет отключать автомобили за долги или большой выброс углекислого газа в атмосферу. На этом фоне впереди стоит отрезвляющий выбор, разумно ли центральным банкам оцифровывать свои фиатные валюты. Как и в любой другой эволюции движения денег с тех пор, как человечество перешло от перевозки и обмена своих товаров к более формализованным единицам учета и средствам обмена, движение денег неизменно превратилось в общественно-частное явление. CBDC переймет эту функцию, поэтому потребность в вышеуказанных инструментах отпадет.